我國住房公積金制度在中國式現代化背景下，既有世界各國住房保障制度面臨的共性挑戰，更有我國基本國情和發展實際差異帶來的功能定位、管理模式、覆蓋范圍、繳存使用等差異問題，同時也蘊含著發展機遇。基于此，在中國式現代化背景下，住房公積金制度將以改革、完善、健全為主線，聚焦制度性、政策性難點問題，圍繞住房公積金制度覆蓋擴大、使用效益提升，在滿足繳存職工住房需求上持續發力，推動住房公積金制度更好適應經濟社會發展，是中國式現代化發展的需要。
一、住房公積金發展面臨的挑戰
擴面覆蓋進入深水區
盡管每年有近2000萬人新增，但大量在職人員和龐大的靈活就業人員尚未被納入制度覆蓋。與社保、醫保覆蓋相比，住房公積金覆蓋還有很大提升空間。例如，在一些中小微企業中，由于經營壓力較大，企業主往往優先考慮社保等強制繳納的保險，而忽視了住房公積金的繳存。此外，靈活就業人員如外賣小哥、網約車司機等群體，由于工作性質的特殊性，很難被傳統的住房公積金制度覆蓋。
非公市場主體繳存成為新增主力，但受制于發展水平，仍有大量非公有制市場主體尚未建制繳存，面臨數量多、實力弱、意識不足等問題。比如一些小型民營企業，可能因為資金緊張，覺得為員工繳納住房公積金會增加企業成本，從而缺乏繳存的積極性。
增強政策保障優化難
各地住房公積金中心積極發揮作用，但資金主要來源為職工繳存，且需遵照規定保證安全，創新難度大。以某市為例，在加大租房提取力度的政策實施過程中，既要考慮資金的安全，又要滿足居民的實際需求，這就需要在政策制定上進行精細的考量和平衡。
未繳存群體質疑制度公平合理性，繳存群體對剩余存量資金有誤解，給制度發展帶來困擾。有的未繳存群體看到別人可以使用住房公積金貸款買房，而自己卻無法享受這一福利，就會認為制度不公平。而繳存群體中，有些人覺得自己的住房公積金賬戶里有一定的資金沉淀，但又不能隨意使用，會產生資金浪費的錯覺。
屬地管理帶來差異化
住房公積金區域一體化是發展方向，但屬地化管理增強了政策差異，導致對區域協同發展支撐不足，考驗政策優化和運營管理能力。例如，在長三角地區，不同城市的住房公積金政策存在差異，這在一定程度上影響了人才的流動和區域經濟的協同發展。
繳存使用存在時間差
住房公積金制度特點使繳存職工期待更高使用自由度，大部分職工繳存初期需求大但資金不足，后期資金充裕但需求弱，延長退休制度使時間差問題更凸顯。比如一位剛參加工作的年輕人，可能急需用住房公積金貸款買房，但由于繳存時間短、賬戶余額少，很難滿足貸款需求。而工作多年的職工，可能在后期購房需求減弱，但賬戶里卻有較多的資金沉淀。
市場變化運營挑戰大
房地產市場調整，住房公積金政策持續創新優化，但要在存貸規模擴大和發揮保障作用的同時確保資金安全，面臨新挑戰。在房地產市場低迷時期，住房公積金中心需要調整政策，既要支持居民購房需求，又要防范資金風險。例如，一些城市通過降低貸款門檻、提高貸款額度等方式刺激房地產市場，但同時也要加強對貸款申請人的資格審查，確保資金安全。
服務提升投入需求大
數字化社會要求提升住房公積金數字服務能力，但持續投入需求大，數字化建設邊際效應決定投入將快速增加。比如，某住房公積金管理中心為了提升數字服務能力，投入大量資金建設線上服務平臺，但隨著用戶需求的不斷增加，平臺的維護和升級成本也在不斷上升。
二、用高質量住房公積金助力中國式現代化的舉措
住房公積金高質量發展是中國式現代化的重要內容
作為重要住房保障制度，應扎實推進建制擴面，做大制度規模，改進規范制度，增強保障能力，建立完備體系，實現制度與經濟社會發展良性互動。例如，可以通過加強宣傳，提高企業和職工對住房公積金制度的認識，鼓勵更多的企業為職工繳存住房公積金。
準確把握新階段住房公積金改進規范特點
根據社會主要矛盾變化，改進制度使用覆蓋項目，重視繳存和使用變化，進行屬地使用優化和一體化協同，構建差異化繳存體系，保障使用權益，優化服務體系。比如，可以根據不同地區的經濟發展水平和房地產市場情況，制定差異化的住房公積金政策，提高政策的針對性和實效性。
適應社會發展變化完善住房公積金制度
深刻認識新發展階段，將新發展理念融入制度改革，以新發展格局找準有效路徑，增強制度公平統一性，推進改革，優化異地使用，做好運營管理。例如，可以加強住房公積金的異地轉移接續工作，方便職工在不同地區之間流動就業時使用住房公積金。
優化住房公積金體系助力共同富裕
在共同富裕新階段，找準切入點和結合點，擴大制度覆蓋，讓更多群體享受保障，強化保障剛需，提升服務水平，實現繳存職工互助。比如，可以通過開展住房公積金互助貸款等方式，讓有資金需求的職工能夠得到更多的支持。
讓住房公積金制度與中國式現代化相輔相成
堅持共濟互助，實現保障提升，為高水平民生保障夯實物質基礎。推進住房公積金高質量發展，實現住房公積金在中國式現代化背景下擴面提質，就是更好實現在保障和改善民生中與經濟發展同步。社會保障高質量發展是經濟持續發展的重要保障，要促進消費、擴大內需，有效舉措就是提升公共服務水平和保障能力，減少職工的后顧之憂。在中國式現代化背景下，住房公積金制度需要堅持在發展中保障和改善民生，增強住房公積金與經濟發展的良性協同，中國式現代化是人口規模巨大的現代化，群眾安居仍然有巨大的拓展空間。堅持持續改進和規范住房公積金制度，始終把擴大制度覆蓋作為制度發展的立足點，始終把提高住房公積金制度保障力作為制度發展的發力點，始終把服務于經濟社會發展大局作為落腳點，始終把以人民為中心作為制度發展的出發點，讓住房公積金為經濟社會高質量發展、為中國式現代化提供強有力的支撐，全力打造中國式現代化背景下的中國特色住房公積金制度。
中國式現代化視角下住房公積金發展的思考